1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Все подводные камни ипотеки с маткапиталом

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Маткапитал можно пустить на первый взнос по ипотеке и на погашение части долга. В статье расскажем, с какими трудностями сталкиваются семьи, направившие материнский капитал на ипотеку, а также рассмотрим подводные камни, о которых вы не узнаете в банке.

Банки отказываются принимать маткапитал

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала по ипотеке, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются принимать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Некрупные кредитные организации соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

Квартиру не разрешат продать

В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.

Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможно только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».

Ипотеку нельзя рефинансировать

Ещё одна проблема, о который не предупреждают ни в Пенсионном фонде, ни в банках – отсутствие реальной возможности рефинансировать ипотеку с маткапиталом.

Комментирует Варвара Картинцева, директор по связям с общественностью Rebridge Capital, многодетная мама: «Ипотеку, взятую в 2016 году, в 2019 решили рефинансировать по семейной программе. Маленькая дочка, третий ребёнок в семье, подарила возможность мечтать о приятных 5% годовых. Но мечтать одно, а делать другое. На практике вышло так. Первое, куда я отправилась с этой идеей, – это ДОМ.рф. Купилась на рекламу. И зря. ДОМ.рф оказался холодным и неприветливым. Он завалил меня бюрократией, а в конце концов отказал. Опечалилась. Пообщалась с многодетным сообществом и выяснила, что такая проблема у многих – большинство банков не спешит выдавать семейную ипотеку.

Но эта проблема – далеко не самая большая. Страшнее другое. Когда «пускаешь» материнский капитал в счёт погашения части остатка долга по ипотеке, то пишешь обязательство наделить детей долями в будущей квартире, когда кредит погасится. Вывод – рефинансировать такую ипотеку или продать квартиру – не вариант. Просто невозможно. И об этих нюансах не предупреждают, когда ты берешь сертификат в Пенсионном фонде. И даже не предупреждают в банке, когда деньги от маткапитала поступают им на счёт. Материнский капитал дают после рождения второго ребёнка. То есть все, кто может претендовать на семейную ипотеку, обладают таковым. И, конечно, большинство из них использовали капитал именно в счёт погашения остатка долга по ипотеке. Получается замкнутый круг. Висит груша – нельзя скушать. Семейная ипотека существует, но только на словах».

О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.

Многие банки отказываются рефинансировать ипотеку с материнским капиталом или просят переоформить нотариальные обязательства по выделению долей детям, то есть заново согласовать этот вопрос с органами опеки».

Почему так происходит?

Для банка несовершеннолетний в числе собственников – дополнительный риск.

«Большинство банков не позволяют возникнуть ситуации, при которой несовершеннолетние становятся со-собственниками до момента погашения кредита. Для банка это негатив: возникает риск неисполнения обязательств по кредиту и гипотетические трудности с процессом взыскания долга по кредиту, если он окажется дефолтным после рефинансирования, ведь невозможно взыскать долг с несовершеннолетних со-собственников», – объясняет Евгений Сивцов, эксперт по рефинансированию и финансовой грамотности.

Читать еще:  Как проверить накопления по военной ипотеке

В такой ситуации выходом может стать та же прописка детей у родственников. Хотя бы на время рефинансирования. Иначе придётся согласовывать вопрос с органами опеки и проходить дополнительные проверки.

Ипотека с материнским капиталом 2020

Пошаговая инструкция. Подробные ответы на все важные вопросы. Условия по ТОП-4 предложений

  • до 50.000.000 р.
  • ставка от 8,89% годовых
  • сроком до 30 лет
  • минимум документов

ТОП предложений 2020 года

Подбираем варианты.

Содержание статьи

Ипотека и материнский капитал


Учитывая финансовые сложности, для многих семей в России маткапитал становится единственной возможностью улучшить жилищные условия – внести первоначальный взнос для приобретения квартиры или погасить остаток ипотечных долгов.

    Это важно знать:

  • в 2020 г. размер маткапитала составляет 466617 р.
  • действие программы продлено минимум до конца 2021 г.
  • получить средства могут семьи, у которых с 2007 г. появился второй, третий и т.д. ребенок
  • если ранее получение денег было возможно только до достижения ребенком 1,5 лет, теперь этот срок продлен до 3 лет
  • На какие ипотечные цели можно потратить

    До недавнего времени использовать средства можно было только под приобретение квартиры. Но с ростом популярности загородного жилья программа использования была пересмотрена и расширена.

      В 2020 году ипотека под материнский капитал выдается для:

    Взять ипотеку под материнский капитал можно только в банке.

    Согласно поправкам к кредитному законодательству, принятым в апреле 2019 года, МФО запрещено выдавать ипотечные займы – то есть, займы под залог недвижимости.

    Как взять ипотеку с материнским капиталом

    1. Выберите недвижимость для приобретения
    2. Оформите договор с продавцом
    3. Выберите кредитную организацию
    4. Подайте заявление, приложив необходимые документы
    5. Дождитесь согласия (решение может занимать до 7 дней)
    6. Предоставьте в банк необходимый комплект документов, подпишите договор об ипотеке
    7. Получите средства
    8. Зарегистрируйте сделку покупки квартиры
    9. Переведите средства продавцу, согласно условиям договора
    10. Предоставьте в выбранный ПФР документы для перечисления маткапитала в счет первоначального взноса
    11. Дождитесь подтверждения из ПФР (до 10 дней) и поступления денег

    Если материнский капитал используется для погашения ипотеки, после перечисления средств нужно обратиться в банковское учреждение за пересчетом ежемесячных платежей.

    Порядок совершения операций может незначительно отличаться у различных организаций. Поэтому после подачи заявления и получения одобрения, обязательно уточните, какими должны быть дальнейшие действия.

    Материнский капитал как первоначальный взнос

      Есть несколько нюансов, которые нужно учитывать, используя сертификат под получение ипотечного займа.
  • Перевод маткапитала из ПФР занимает от 2 месяцев – если вы еще не подавали заявление на получение средств, учитывайте этот срок. Причем, он может затянуться до полугода, поэтому лучше заранее получить сертификат, а уже потом подавать заявление в банк.
  • При покупке жилья долю должны получить все члены семьи – и родители, и дети. В том числе, несовершеннолетние.
  • Первоначальный взнос должен составлять минимум 10% от стоимости жилья – только маткапитала может не хватить. Учитывая установленные в 2020 году выплаты, максимальная стоимость жилья, которое можно приобрести, используя в качестве первоначального взноса только материнский капитал, составляет 4,5 миллиона. При покупке более дорогой квартиры/дома, необходимо подкопить дополнительные средства.
  • Лучше выбирать готовое жилье – при получении кредита на покупку квартиры в строящемся доме сложно предугадать сроки окончания строительства. К сожалению, часть объектов остается недостроенной или сдается в эксплуатацию с серьезной задержкой. Это высокий риск для банка. И процент одобрения по таким заявкам существенно ниже.
  • Если ипотека оформляется под строительство – заранее рассчитайте подробную смету со сроками выполнения всех работ. Причина аналогична предыдущему пункту. Банку важно понимать, в какой момент будет сдан в эксплуатацию предмет залога. Это существенно поднимет шанс одобрения.
  • Обязательно нужна страховка – страхование недвижимости является обязательным при оформлении ипотечного займа. Это не только снижает риск отказа, но и существенно снижает процентную ставку. Кроме того, с учетом длительности займа, это и обеспечение безопасности для самого заемщика.
  • Вопреки распространенному заблуждению, страховка не так дорого стоит. А оформляется очень быстро.

    Советуем заглянуть в рейтинг ведущих страховых компаний, чтобы ознакомиться с нюансами процедуры и выбрать страховщика.

    Особенности, которые важно знать

    • воспользоваться маткапиталом родители могут по достижении ребенком 3 лет
    • налогом данные средства не облагаются
    • период, за который можно использовать эти деньги, не ограничен – если вы считаете, что сейчас неблагоприятный период для покупки квартиры, можете ждать, сколько потребуется;
    • при потере сертификата вы можете обратиться за получением дубликата
    • наличными закон разрешает получить только 25 тысяч; учитывайте, что остальная сумма может быть переведена исключительно в безналичном варианте.

    Какие потребуются документы

    • паспорт и его копия
    • СНИЛС
    • ИНН
    • документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ или справка, выданная по форме банковского учреждения)
    • сертификат на материнский капитал
    • документы по сделке с продавцом недвижимости

    Если до этого часть маткапитала была использована, потребуется также выписка из ПФР, в которой будет указан реальный остаток средств.

    Банк также может потребовать другие документы – точный список уточните у сотрудников выбранной финансовой организации после подачи предварительной заявки.

    Снизить риск отказа помогут дополнительные документы – загран.паспорт (особенно с отметками о поездках), документы, подтверждающие наличие машины, и т.д.

    Требования к заемщикам

    • российское гражданство + постоянная прописка (как правило, в регионе присутствия банка)
    • не менее 1 года общего стажа
    • не менее 6 месяцев стажа на текущем рабочем месте
    • возраст не мене 21 года на момент оформления кредита и не более 75 лет на момент полного погашения

    Таковы официальные требования. В реальности нужно учитывать, что у каждого банка существуют внутренние негласные критерии оценки заемщиков. Плюс – ряд общих правил.

    Например, Сокомбанк ипотечные кредиты чаще всего одобряет клиентам старше 35 лет. Более молодым парам желательно выбрать другую финансовую организацию.

    Для одобрения желательно, чтобы стаж был больше 1 года, прием на работе со стабильным окладом и белой зарплатой.

    Стоит заранее позаботиться и о кредитной репутации – проверьте кредитную историю и при наличии проблем постарайтесь ее улучшить до подачи заявки на ипотечный кредит.

    Погашение ипотеки с материнским капиталом

    Маткапитал можно использовать не только для получения ипотечного кредита (как первоначальный взнос), но и для его погашения.

      Для этого потребуется предоставить в банк:

  • паспорт (вместе с копией)
  • СНИЛС
  • ИНН
  • ипотечный договор
  • сертификат маткапитала
  • документы на приобретенное жилье
  • данные о непогашенной сумме долга
  • выписку из ПФР об остатке по счету
  • В соответствии с ранее подписанным договором и внутренними регламентами банка, средства могут сразу направлены на досрочное погашение долга или распределены на весь оставшийся период таким образом, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

    ТОП-4 предложений 2020 года

    Какие банки принимают материнский капитал как первоначальный взнос? Благодаря распространенности программы, вариантов достаточно. Но действительно выгодных предложений, которые не заставят часами выстаивать в очередях, переплачивать существенные суммы из-за высокой ставки или волноваться из-за внезапной санации банка, – подобных предложений ограниченное число.

    Ипотека с материнским капиталом в Росбанке

  • до 10 миллионов рублей
  • срок до 25 лет
  • ставка от 6,69%
  • предварительное решение за 10 минут
  • загрузка документов онлайн
  • из средств маткапитала можно погасить до 10% стоимости жилья

    Ипотека с материнским капиталом в Альфа-банке

  • до 50 миллионов рублей
  • срок до 30 лет
  • первоначальный взнос – от 10%
  • по ставке от 8,09%
  • минус 0,3% для зарплатных клиентов Альфа-банка
  • решение в течение 3 дней
  • подача заявления онлайн

    Ипотека с материнским капиталом в Совкомбанке

  • до 30 миллионов рублей
  • срок до 10 лет
  • ставка от 11,9%
  • первоначальный взнос – от 10%
  • услуга «гарантия минимальной ставки»
  • высокий процент одобрения для клиентов старше 35 лет

    Ипотека с материнским капиталом в Банке Открытие

  • до 30 миллионов рублей
  • срок до 30 лет
  • ставка от 9,7%
  • для заявки нужно только 2 документа
  • минимальный взнос — 10%

    Погашение ипотеки материнским капиталом

    Сертификат на материнский капитал можно использовать на погашение основного долга и процентов по целевому ипотечному кредиту или займу, взятому на приобретение жилья, но для этого должен выполняться ряд условий. С 12 марта 2020 года, чтобы направить маткапитал на выплату ипотеки, владелец сертификата может подать заявление о распоряжении в кредитную организацию, приложив в нему соответствующие документы. Сделать это можно до того, как с рождения или усыновления ребенка, после появления которого возникло право на сертификат, пройдет три года.

    Читать еще:  Можно ли досрочно погасить военную ипотеку

    После того как ипотека будет полностью выплачена и с жилого помещения будет снято обременение, владелец жилья должен выделить доли супругу (супруге) и детям, согласно обязательству о выделении долей.

    Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

    Материнский капитал разрешается использовать на уплату первоначального взноса, погашение основного долга и процентной задолженности по обеспеченному ипотекой жилищному кредиту или займу. Согласно ч. 6.1 ст. 7 федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 года о мерах господдержки семей с детьми, сделать это можно сразу после получения именного сертификата, ждать 3 года со дня рождения или усыновления ребенка, с появлением которого возникло право на маткапитал, не обязательно.

    Ипотечный кредит (займ), на погашение которого будут направлены средства семейного капитала, может быть оформлен до того, как был рожден или усыновлен ребенок, на которого был получен сертификат.

    Согласно ч. 3 постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 года о правилах направления маткапитала на улучшение жилищных условий средства МСК также разрешается использовать на погашение рефинансированного кредита (за исключением штрафов, комиссий и пеней) вне зависимости от того, когда по нему возникли обязательства.

    Условия погашения ипотечного кредита маткапиталом

    Пенсионный фонд одобрит расходование маткапитала на погашение ипотечного кредита или займа, если выполняется ряд условий:

    1. Кредит или займ целевой — то есть взят на покупку жилья.
    2. Кредитный договор предусматривает возможность досрочного частичного или полного погашения ипотеки.
    3. Приобретенное на кредитные средства жилое помещение пригодно для проживания.
    4. Если кредит (займ) использовался для приобретения дома с земельным участком, то в договоре должно быть указано, за счет какой части кредитных средств покупалось жилое помещение.
    5. Владелец сертификата не лишен права на материнский капитал и не ограничен в родительских правах по отношению к ребенку, после появления которого у него возникло право на МСК.
    6. Второй (последующий) ребенок не отобран у родителей.
    7. Кредитная организация соответствует требованиям, установленным ч. 7 ст. 10 закона № 256-ФЗ.
    8. Сумма, указанная в заявлении, не превышает размер сертификата или сумму остатка неизрасходованных средств.

    Как погасить ипотеку материнским капиталом?

    Согласно ч. 9 ст. 10 закона № 256-ФЗ, чтобы погасить ипотеку средствами маткапитала, владелец сертификата может подать заявление о распоряжении сразу в банк. После этого кредитная организация самостоятельно направит весь необходимый пакет документов Пенсионный фонд. Далее обращение будет рассматриваться в прежнем порядке.

    Однако из-за того, что данная процедура была установлена недавно, не все банки успели заключить соглашение об информационном взаимодействии с ПФР. Поэтому распорядиться маткапиталом на ипотеку можно в старом порядке.

    Для этого перед обращением в Пенсионный фонд владелец сертификата должен взять в банке справку о получении кредита (в ней указывается размер долга и невыплаченных процентов). Подать заявление о распоряжении и требуемые документы в ПФР можно одним из указанных способов:

    • обратиться в территориальное отделение ПФР (лично или через представителя);
    • отправить по почте заявление и копии документов, заверенные нотариусом;
    • обратиться в отделение многофункционального центра (МФЦ);
    • подать электронное заявление через:
      • личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда;
      • единый портал Госуслуг.

    Если заявление отправлялось в электронной форме, то владелец сертификата должен предоставить остальные документы в отделение ПФР в течение 5-ти рабочих дней с момента регистрации обращения, в противном случае в распоряжении будет отказано.

    Заявление рассматривается Пенсионным фондом один месяц. В случае удовлетворения материнский капитал безналично поступит на указанный счет в течение 10-ти рабочих дней. После этого, если остается задолженность, кредитная организация выдает заемщику новый график платежей.

    Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

    Если маткапитал направляется на ипотеку в старом порядке, то владелец сертификата должен собрать документы для кредитной организации и для Пенсионного фонда.

    Для распоряжения в органы ПФР необходимо предоставить:

    1. Паспорт РФ владельца сертификата.
    2. Свидетельство о браке и паспорт супруга, если он является стороной сделки или обязательства по выплате кредита.
    3. Копию кредитного договора (договора займа).
    4. Копию зарегистрированного ипотечного договора.
    5. Документы, устанавливающие право на жилое помещение:
      • при покупке жилого помещения и введения объекта жилищного строительства в эксплуатацию — выписка из ЕГРН о праве собственности;
      • если жилое помещение не введено в эксплуатацию — копия зарегистрированного договора долевого участия;
      • если кредитные средства были направлены на уплату вступительного или паевого взноса в жилищный кооператив — выписку из реестра членов кооператива.
    6. Обязательство о выделении долей супругу и детям.
    7. Справку об остатке основного долга и процентной задолженности, выданную кредитной организацией.
    8. Справку о безналичном зачислении кредитных средств на счет владельца сертификата или его супруга.

    В отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы, представленные в таблице.

    СлучайДокумент
    Обращение осуществляется через законного представителя
    • Удостоверение личности представителя;
    • подтверждение места жительства;
    • документы, подтверждающие полномочия
    Ребенок был усыновлен или находится под опекойРазрешение органов опеки и попечительства
    Если нельзя подтвердить постоянное место жительстваПодтверждение временной регистрации
    Если личные данные изменялисьДокументы, подтверждающие изменение персональных данных

    После того, как распоряжение будет одобрено, владелец сертификата должен предоставить в кредитную организацию:

    • заявление на частичное (полное) погашение ипотеки маткапиталом;
    • паспорт РФ заемщика (созаемщика);
    • сертификат на материнский капитал;
    • справку об остатке средств МСК, выданную Пенсионным фондом.

    Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

    После того, как ипотечный кредит будет выплачен, владелец сертификата должен выделить доли в приобретенном жилье супругу и детям, согласно обязательству.

    Чтобы выделить доли в жилье, которое приобреталось на кредитные средства, необходимо:

    1. Получить в кредитной организации закладную с отметкой об отсутствии задолженности.
    2. Предоставить ее в Росреестр вместе с заявлением и паспортом РФ.
    3. Получить выписку из ЕГРН без отметки об обременении.
    4. Выделить доли супругу и детям одним из существующих способов.

    Выделение долей может быть осуществлено:

    • По соглашению о распределении долей. Доли могут быть выделены сразу каждому члену семьи или изначально выделены супругам, а из их общей собственности уже выделены детям. Преимуществом этого способа является возможность перераспределения площади между участниками в будущем.
    • По договору дарения. Владелец жилого помещения составляет дарственные на имя своего супруга и каждого ребенка — при этом он лишается всех имущественных прав на подаренную площадь.

    Закон № 256-ФЗ не устанавливает обязательного размера долей, которые должны получить дети. Однако на практике уже сформировался определенный стандарт — доли делятся поровну между всеми членами семьи, исходя из того, какая часть жилья оплачивается материнским капиталом. Например, семья покупает квартиру за 900 тысяч рублей, из них 450 тысяч рублей (50%) оплачивается материнским капиталом. В семье 4 человека (мать, отец и два ребенка). Соответственно супругам и детям выделяется 1/4 от 1/2, то есть по 1/8 части площади. Остальная площадь может быть разделена по усмотрению супругов.

    Обязательство о выделении долей

    Если жилье находится в ипотечном залоге, то его нельзя оформить в общую долевую собственность детей и родителей, как того требует ч. 4 ст. 10 закона № 256-ФЗ. Поэтому, чтобы Пенсионный фонд разрешил распоряжение средствами, вместе с другими документами владелец сертификата должен предоставить нотариально заверенное обязательство о выделении долей супругу и детям.

    Для составления документа нотариусу необходимо предоставить:

    • паспорт РФ лица, дающего обязательство (лиц, если в нем будут указываться оба супруга);
    • свидетельства о рождении всех детей;
    • свидетельство о браке;
    • сертификат на МСК;
    • документы, устанавливающие право на жилое помещение (договор купли-продажи, долевого участия и т.д.);
    • ипотечный договор;
    • выписку о праве собственности из ЕГРН;
    • свидетельство об усыновлении — если дети были усыновлены.
    Читать еще:  Когда можно забрать накопления по военной ипотеке

    В зависимости от ситуации перечень документов может меняться, поэтому необходимо предварительно проконсультироваться с нотариусом.

    Обязательство может быть дано:

    • владельцем сертификата;
    • его супругом (супругой);
    • двумя родителями (усыновителями), если в договоре купли-продажи или кредитном договоре они оба указаны как собственники.

    Каждый нотариус самостоятельно устанавливает цену за эту услугу. С предельной стоимостью можно ознакомиться на сайтах региональных нотариальных палат.

    Как погасить ипотеку материнским капиталом

    Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году — подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.

    Одним из самых распространенных способов использования материнского капитала является улучшение условий проживания семьи. При этом денежные средства можно направить не только на покупку жилья или его строительство, но и на погашение ипотечного кредита. Явным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать 3-хлетия второго ребенка. Семья может раньше купить себе жилье или уменьшить нагрузку на семейный бюджет. В статье разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.

    Способы применения материнского капитала в ипотеке

    На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 466 тысяч 617 рублей (сумма проиндексирована с 1 января 2020 года). Этих средств, как правило, хватает на 10-40 % стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить средства семьи и в более короткие сроки закрыть ипотеку.

    Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:

    1. Оплата первоначального взноса. По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
    2. Погашение основного долга раньше срока. Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
    3. Оплата процентов по кредиту. Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.

    Применение капитала в качестве первого взноса

    Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.

    Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.

    В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:

    1. После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
    2. Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
    3. В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
    4. Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
    5. Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.

    Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.

    Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.

    Погашение материнским капиталом действующей ипотеки

    ​Сразу стоит отметить, что погасить капиталом можно только тот кредит, который был выдан на улучшение условий проживания семьи, и соответствующее целевое использование средств должно быть указано в договоре. Если же семья оформила кредит под собственную недвижимость, а деньги направила на другие цели, то погасить остаток задолженности капиталом не удастся.

    Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.

    Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.

    Далее процедура выглядит следующим образом:

    1. Обращение в банк, где необходимо сообщить о своем намерении сделать досрочное погашение и получить справку об остатке задолженности. Также целесообразно сразу написать заявление о внеплановом погашении, так как большинство банков требует заранее в письменном виде уведомлять о любых погашениях больше обязательного платежа.
    2. Обращение в Пенсионный фонд и передача необходимого пакета документов, а именно:
    • документ, который подтверждает личность лица-владельца сертификата (мать, отец или опекун);
    • заявление на выплату материнского капитала установленной формы;
    • сертификат на материнский капитал (при его утере необходимо оформить заранее дубликат в Пенсионном фонде);
    • кредитный договор (обязательно должно быть указано целевое использование средств, которое подразумевает улучшение жилищных условий семьи);
    • справка из банка с указанием текущего остатка по кредиту;
    • нотариально заверенное обязательство собственника недвижимости оформить жилье на всех членов семьи после закрытия кредита и снятия обременения банком;
    • дополнительные документы по запросу Пенсионного фонда (доверенность, если документы подает доверенное лицо; решение суда, если один из родителей лишен родительских прав и т.д.).
    1. Пенсионный фонд принимает документы и выдает заявителю расписку.
    2. Решение будет принято не позже 2 месяцев. После чего заявителя об этом уведомят письменно.
    3. При положительном решении банк перечисляет средства на ссудный счет заемщика. Материнский капитал невозможно получить наличными, поэтому попытки обналичить средства подобным способом бесполезны.

    На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.

    Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.

    Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.

    Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.

    Причины отказа

    Пенсионный фонд может отказать собственнику сертификата по следующим причинам:

    • предоставление не всех документов или заполнение заявления с ошибками;
    • лишение собственника сертификата родительских прав на ребенка, рождение которого стало основанием для получения права на материнский капитал;
    • совершение заявителем преступления против личности ребенка;
    • наличие ограничений пользования материнским капиталом в отношении опекуна (если такое ограничение временное, то опекун может подать документы по факту его окончания);
    • социальные службы забрали ребенка из семьи.

    В первом случае решить вопрос просто: Пенсионный фонд озвучит, каких именно документов не хватает и что неверно указано в заявлении. После устранения ошибок документы можно подать повторно. В остальных случаях право на материнский капитал может быть утрачено.

    Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.

  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector