1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит или ипотека на жилье что лучше

Кредит или ипотека – что выгоднее

Эксперты Financer подробно разобрали, в каких случаях выгоднее ипотека, а в каких – кредит. Сравнили ставки крупнейших банков, условия и скорость оформления. Разобрали реальные примеры из жизни. Потратьте 5 минут, чтобы не ошибиться в выборе.

Содержание статьи

Что выбрать – ипотеку или кредит?

Ипотечный займ привлекает крупной суммой, пониженными ставками и широким выбором государственных программ – особенно для семей с детьми.

Потребительский быстрее оформляется и не требует такой кипы документов.

У каждого способа свои достоинства и недостатки, зависящие от необходимой суммы, планируемого времени погашения долга и иных параметров.

Плюсы и минусы ипотечного займа

Несмотря на более строгие требования к заемщику, данный вид займа выдается банками охотнее и с большим шансом одобрения. Не последнюю роль играет наличие залога – покупаемого жилья. Кредитор уверен в том, что не останется «с пустыми руками», даже если заемщик попадет в сложные финансовые обстоятельства. Но существует и ряд определенных минусов.

  • Ниже процент – минимальные ставки по ипотечным займам составляют 8,7%. 6% на срок от 3 до 8 лет, если заявку подает семья с двумя или более детьми и правом участия в программе господдержки.
  • Больше сумма – установленный предел позволяет получить до 50 миллионов. Достаточно для приобретения любой недвижимости, даже в Москве.
  • Дольше срок – до 30 лет. Позволяет минимизировать ежемесячные платежи и снизить финансовую нагрузку на семью.
  • Выше процент одобрения – согласно открытым банковским данным, процент одобрения превышает 80%.
  • Проще получить кредитные каникулы – согласно федеральному закону N 76-ФЗ c 1 июля у заемщиков появилась возможность подать заявку на кредитные каникулы до 6 месяцев при возникновении проблем с финансовым состоянием. С учетом заявленных условий, ипотечным заемщикам претендовать на послабление будет проще.
  • Налоговый вычет – один раз любой гражданин России может подать заявление на возврат налогов в размере 13% займа и выплаченных процентов.
  • Безопасность сделки – перед одобрением заявки банковский отдел безопасности самостоятельно проверяет юридическую чистоту сделки, дополнительно защищая покупателя от мошенничества.
  • Больший комплект документов – помимо документов, подтверждающих благонадежность и финансовое благополучие покупателя потребуется предоставить документацию по квартире, сделке. Это отнимает больше времени на подготовительном этапе.
  • Более длительное принятие решения – существуют банки, готовые одобрить ипотеку за 1 – 2 дня. Но в любом случае рассчитывать на полное оформление быстрее, чем за 1 неделю, не стоит.
  • Залоговое обременение – ипотечную квартиру будет сложнее продать, а любые крупные изменения (капитальный ремонт, перепланировка) необходимо будет согласовать с кредитором. Обычно проблем не возникает, но определенный дискомфорт для владельца присутствует.
  • Обязательное страхование – по закону приобретаемая в ипотеку недвижимость должна быть застрахована. Расходы небольшие. Но чаще всего помимо обязательного полиса банки также настаивают на страховании жизни и здоровья.
  • Первоначальный взнос – от 10%. Программы без первоначального взноса существуют, но процент одобрения по ним крайне низкий. К тому же, подобные предложения в 99% случаев от носятся к конкретным жилым комплексам.

«В 2020 году льготные условия предоставляются владельцам материнского капитала, семьям, в которых с 2018 года появился второй или третий ребенок, а также многодетным семьям. Последним также выдаются 450 тысяч рублей на погашение ипотечного долга. Поэтому данным категориям покупателей выбирать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – не приходится. Выбор очевиден.

Не имеет смысла обращаться за потребительским займом и военным – для них существует программа военной ипотеки, согласно которой долг погашается государством.»

Эксперт компании ЦИАН

Плюсы и минусы потребительского кредита

Проще и быстрее – вот основные плюсы, которые фигурируют в рассуждениях о том, что лучше, ипотека или кредит. Но давайте сравним, так ли все хорошо.

  • Быстрое оформление – в некоторых организациях за 1 день.
  • Минимальный комплект документов – ссуду до 500 тысяч реально получить по паспорту. Большие средства выдаются при подтверждении дохода. Но комплект документов все равно получается меньше, чем при ипотечном заеме.
  • Любое жилье – банк не будет проверять аварийность, состояние недвижимости. Не будет ограничений и на статус (новостройка/вторичка/участок/строительство дома).
  • Проще с ремонтом – можно взять средства «с запасом», чтобы хватило и на обустройство.
  • Нет первоначального взноса – сразу получаете необходимую сумму без экономии и откладывания средств. Особенно выгодно, если вариант удачного жилье подвернулся внезапно и есть высокий риск опоздать с покупкой.
  • Не нужно оформлять страховку – хотя страховой полис существенно повысит шансы на одобрение и позволит снизить ставку.
  • Небольшие суммы – до 5 миллионов. Причем, уже 3 – 4 миллиона получить довольно сложно. Если заемщик не является постоянным клиентом банка, не имеет внушительной кредитной истории, высокого дохода, кредитная организация в любом случае захочет некий залог. То есть, попытается перевести сделку в ипотечную плоскость.
  • Небольшой срок – до 5-7 лет. Соответственно, более высокие платежи. Не всегда посильные для семьи.
  • Высокая процентная ставка – от 9% — 10%. Причем это минимум, заявленный финансовыми организациями. Важно понимать, что с 99% вероятностью итоговая, названная клиенту ставка будет выше.
  • Ниже процент одобрения – кредитные организации не слишком любят выдавать нецелевые ссуды. Особенно без залогового обеспечения. Для получения относительно крупной суммы потребуется серьезно доказать свою надежность как клиента.

«Сравнивали в нескольких банках, что будет лучше – кредит или ипотека. Во всех случаях по кредиту ставка сильно выше. Может быть, если бы брали небольшую сумму – до миллиона – разница еще не так бы ощущалась. Но нам было нужно 2,5 миллиона. И учитывая высокий процент, да еще и максимальный срок в семь лет, ежемесячные платежи получались совершенно неподъемными.

Лучше уж изначально побегать с документами, зато не убиваться на одни только долги».

Как выбрать что лучше – кредит или потека

После сравнения плюсов и минусов, становится очевидно, что отталкиваться нужно от ситуации. В определенных обстоятельствах выгодным может оказаться как один, так и другой вариант.

По каким критериям выбирать:

  • необходимая сумма – от 1 миллиона лучше обращаться за ипотечным заемом;
  • существенность сроков – срочная, но очень выгодная сделка может перевесить высокие проценты по займу;
  • возможности по полному погашению долга – если ожидается скорое крупное поступление средств, высокий процент перестает быть таким уж минусом;
  • наличие средств на первоначальный взнос;

Вариант потребительского кредитования обычно выбирают, если у покупателя на руках больше 70% стоимости жилья. В подобной ситуации психологический комфорт в плане отсутствия обременения перевешивает.

За потребзаймом обращаются и при срочной необходимости закрыть сделку. Но это редкость. Предложений по срочной продаже жилья по низкой цене довольно мало.

Еще один вариант – скорое поступление крупной суммы. От продажи другой недвижимости, получения наследства. Заемщик понимает, что буквально за несколько месяцев сможет закрыть долг и выбирает вариант, более быстрый и простой по оформлению.

Но в любом случае нужно сравнивать условия и выбирать то, что более выгодно.

Материал подготовлен на основе: официального сайта «ЦИАН», федеральных законов РФ, кредитных предложений банков, отзывов о процессе оформления и результатах кредитования

Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит?

Собственное жилье необходимо всем, но вот денег для его приобретения у многих не хватает. На помощь приходят банки с разнообразными кредитными программами. При взятии кредита хочется сделать его максимально выгодным – без чрезмерных переплат. В итоге купить недвижимость можно с помощью двух программ. А что лучше – ипотека или кредит – стоит смотреть по ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительскими кредитами

Эти два банковских продукта направлены на одно и то же – выдачу недостающей суммы денег клиенту. Но на заданный вопрос о том, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – отзывы говорят разное. Ипотечный кредит является целевым, потребительский же не предусматривает отчета по тратам. Клиент сам решает на что тратить деньги.

Это не единственная разница:

  • Различаются процентные ставки – потребительский кредит оценивается выше на 5-7%. Но разница практически полностью перекрывается суммами, которые будут потрачены на дополнительные расходы.
  • Сроки кредитования в случае оформления ипотеки составляют до 30 лет, а обычный кредит могут выдать максимум на 5 лет, поэтому как лучше купить квартиру в ипотеку или в кредит – каждый решает в зависимости от доходов.
  • А вот что касается дополнительных расходов – ипотека здорово проигрывает. Три вида страхования (здоровья и жизни, самого объекта и титула), услуги оценщика, а также нотариуса. Потребительский кредит таких расходов не предусматривает – максимум страхование здоровья и жизни и то не обязательно.
  • Список документов на оба вида кредитования тоже отличаются. Помимо паспорта и налогового кода, которые требуются для оформления обычного кредита, ипотека предусматривает обязательную справку о размере доходов, документы на объект недвижимости, в некоторых случаях решение органов опеки и попечительства, а также другие документы в зависимости от ситуации.
  • Из дополнительных условий стоит отметить обязательное обременение на объекте недвижимости при ипотеке и наличие залогового имущества либо поручителя при оформлении потребительского кредита.
  • Срок рассмотрения заявки тоже различается. Ипотека – серьезный вид кредитования и решение по заявке принимается в течение 1-5 рабочих дней, в то время, как ответ по взятию обычного кредита наличными можно узнать через 20-30 минут. В этом дополнительное преимущество потребительского кредита.
Читать еще:  Как оформить ипотеку под материнский капитал

У каждого из этих видов кредитования есть свои плюсы и минусы. Поэтому к каждой конкретной ситуации следует подходить индивидуально и решать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – нужно самостоятельно. В затруднительных случаях можно воспользоваться услугами опытного юриста или финансового работника.

Внимание! В любом банке можно попросить рассчитать примерные варианты погашения по обоим видам кредита. Услуга бесплатна и должна быть предоставлена в обязательном порядке.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Для того, чтобы решить, брать или не стоит потребительский кредит, необходимо более подробно рассмотреть его достоинства и недостатки.

Из достоинств стоит отметить:

  • Быстрое рассмотрение заявки. Средний срок – 1-2 часа.
  • Небольшой список документов для оформления. Как правило, это паспорт заемщика и налоговый код. В некоторых случаях – справка о размере заработной платы. И только если заемщик претендует на большую сумму – наличие поручителя или залогового имущества.
  • Не обязательно оформлять страховку.
  • Большой выбор недвижимости – список не ограничивается параметрами, которые подходят для банка.
  • Не обязательно наличие созаемщика.

Оформляется он проще и быстрее, но и недостатков в нем хватает:

  • Повышенная процентная ставка.
  • Небольшой срок кредитования (до 5 лет).
  • Большая сумма ежемесячного платежа.
  • Небольшая сумма, которую может выдать банк по условиям.

Правда и переплата при оформлении потребительского кредита также ниже за счет маленького срока выплаты, особенно при классическом варианте выплат.

Важно! Процентная ставка в таких кредитах плавающая и зависит от некоторых факторов. Среди них размер официальной заработной платы, непрерывный стаж и наличие ликвидного залогового имущества. Словом, чем надежнее заемщик выглядит в глазах банка – тем ниже процентная ставка.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Этот вид кредитования также обладает своими преимуществами и недостатками, поэтому решить, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – будет нелегко. Среди первых:

Небольшой первоначальный взнос. Если раньше банки требовали не менее 50% от суммы – то сейчас ограничиваются 10%, а то и вовсе без него.

  • Приемлемые платежи. За счет большого срока ипотеки суммы, которые выплачиваются банку каждый месяц, вполне подъемные и не наносят особого урона личному или семейному бюджету.
  • Возможность воспользоваться одной из льготных программ, в которых принимает участие государство. Это молодежная программа, ипотека для военных, применение материнского капитала в качестве первоначального взноса, покупка жилья для льготных категорий населения и так далее.
  • Возможность вернуть часть уплаченной суммы в виде налогового вычета. На данный момент он составляет 13%, но не может превышать 390 000 рублей.
  • Безопасность сделки. Недвижимость вторичного рынка проверит на чистоту служба безопасности банка. А страхование титула обеспечит возврат средств в случае проблемной сделки.

Но не все так просто и в случае ипотечного кредитования. Недостатки у него тоже имеются:

  • Обременение на жилье. Ни одна сделка с ним невозможна, так как собственником жилья до полного погашения кредита является банк.
  • Дополнительные расходы, среди которых обязательное страхование, оплата услуг нотариуса и оценщика. Причем при наступлении страхового случая компенсация уйдет банку.
  • Строгие параметры, которым должна соответствовать выбранная недвижимость. Банки обязательно составляют такой список и если объект не соответствует по некоторым пунктам (год постройки, нюансы состояния, район) – в кредите будет отказано и заемщик деньги не получит.
  • Квартира не оформляется по долям, особенно если в семье есть социально не защищенные личности – несовершеннолетние дети, инвалиды, сироты.
  • Существенная переплата по ипотечному кредиту.

Для того, чтобы сравнить и решить, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру будет в данном случае, следует ввести данные по обоим видам кредитов в специальный калькулятор. С его помощью высчитывают и переплату, и сумму ежемесячного платежа и другие нюансы. Тогда и решают, что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры.

Внимание! Переплату по ипотечному кредиту можно уменьшить. Для этого следует либо выбрать срок выплаты меньше предлагаемого, либо предоставить максимально большой первоначальный взнос. Можно сочетать оба варианта. Это даст возможность снизить процентную ставку и сократить переплату за счет меньшего количества платежей.

Заключение

Для того, чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на покупку жилья – обращают внимание на два нюанса. Это размер первоначального взноса и общий доход семьи. Важны и дополнительные факторы, такие, как возможность воспользоваться льготной программой или наличие собственного жилья либо другого высоколиквидного залога. От этого и стоит отталкиваться при выборе программы кредитования, решая, что выгоднее – ипотека или кредит.

Ситуация: имеется первоначальный взнос в размере 60% от суммы кредита. Что лучше – ипотека или потребительский кредит на квартиру? Решение: оформить потребительский кредит, поскольку оставшаяся сумма не слишком велика. К тому же небольшой срок выплаты и отсутствие дополнительных расходов также удешевят кредит. А налоговый вычет сделает его еще лояльнее, поэтому вопрос, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – решается однозначно.

Важно! Если заемщик оформляет ипотечный кредит – его платежеспособность подтверждается официальным доходом. Некоторые банки учитывают и «серую» часть дохода, но их список невелик.

Ситуация: семья стоит на очереди по программе доступного жилья. Что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры? Решение: можно применить оба варианта, в данном случае важен доход семьи. Льготные программы действуют и при покупке квартиры в кредит, и в процессе приобретения жилья за собственные деньги. Если доход позволяет платить повышенные суммы – лучше выбрать потребительский кредит и избежать большой переплаты. Если нет – оправдана ипотека, так как ежемесячные суммы в ней более лояльные.

Ситуация: семья, которая проживает в собственной квартире, решила улучшить жилищные условия и купить еще одну – побольше и в хорошем районе. Что лучше взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры? Решение: можно остановиться и на ипотечном кредите, но… Лучше взять обычный, но на большую сумму. Это возможно, если в качестве залога будет выставлена квартира, в которой семья проживает на данный момент или другое имущество. Это дает сразу два плюса.

Во-первых, можно покупать любой вид недвижимости без оглядки на банк и его ограничения. А, во-вторых, купленную квартиру можно сдавать – это смягчит удар по семейному бюджету. Так как новое приобретение сразу станет собственностью покупателя – разрешение банка на это не нужно. Более того, такой кредит можно при возможности погасить досрочно в то время, как при оформлении ипотечного кредита такое возможно только после нескольких лет выплаты. Быстрое рассмотрение заявки станет дополнительным бонусом и вопрос, что лучше – ипотека или потребительский кредит на квартиру – в данном случае почти риторический.

Важно! Банк может выдать сумму, которая будет составлять 80-85% от стоимости залогового жилья. Поэтому стоит сделать точный расчет хватит ли ее для покупки второй квартиры.

Для успешного оформления кредита и верного выбора нужен не только индивидуальный подход к ситуации, но и внимательное чтение всех пунктов кредитного договора.

Стоит помнить, что самая важная информация написана в конце и мелким шрифтом. В идеале оценить риск должен грамотный юрист иди финансовый работник. Не стоит стесняться переспрашивать у кредитного консультанта что обозначает тот или иной термин, правильно ли клиент понял определенные пункты и другие нюансы.

Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее при покупке квартиры

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

  • Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
  • Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
  • Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
  • Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
  • Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
  • Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
  • Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.
Читать еще:  Пособия при рождении ребенка в московской области

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

  • Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
  • Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
  • Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
  • Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
  • Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
  • Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
  • После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
  • Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
  • Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
  • Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
  • Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки — часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

  • Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
  • Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
  • Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

  • Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.
  • Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.

    • Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
    • Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
    • Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
    • Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
    • Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
    • Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

    Пример расчета

    Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

    1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
    2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

    Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

    Строительство ИЖД

    Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

    Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

    Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

    Если строить дом в ипотеку, что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

    Налоговый вычет

    Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

    Это единовременная «скидка» на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

    Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

    • для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
    • для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

    Подробнее в видео.

    Выводы

    Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

    Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

    Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?

    Ипотека – один из наиболее распространенных видов кредитов на сегодняшний день. В отдельную категорию ее выделяют из-за определенных особенностей, которые свойственны только ей. Одна из главных особенностей жилищного займа – залог приобретаемого имущества. Это условие используется банком для того, чтобы максимально снизить риск невыплаты заемных средств. Если клиент не выполнит своих обязательств, недвижимость перейдет в собственность кредитора. Мера связана с тем, что ссуда покупку жилья берется на длительный срок, за время которого может ухудшиться финансовое положение заемщика. При этом определенные категории граждан могут воспользоваться специальными программами банков и получить, к примеру, госсубсидию или другие льготные условия по кредиту. Чтобы не обременять жилье, некоторые клиенты предпочитают оформить обычный займ, но использовать полученные средства на покупку жилья. Вопрос, что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры, остается дискуссионным. Рассмотрим особенности каждой программы, чтобы оценить их положительные и негативные стороны.

    Основные отличия

    На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

    Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.

    Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:

    • бюджета семьи, включая размер заработной платы и иных доходов, объем денежных накоплений;
    • стоимости жилья, его типа, региона, в котором;
    • рынка недвижимости – первичного или вторичного;
    • возможности получить субсидию, льготные условия кредитования;
    • условий самого банка, процентной ставке, размера первоначального взноса в рамках той или иной программы.

    Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.

    Читать еще:  Когда можно взять военную ипотеку контрактнику

    Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.

    Достоинства и недостатки ипотечного займа

    Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

    Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

    Положительные стороны ипотеки:

    • относительно невысокая процентная ставка. С учетом того, что ипотека, как правило, берется на большую сумму (более 1 млн рублей), размер ежемесячных выплат будет ниже, чем по аналогичному потребительскому кредиту;
    • оптимальный период погашения. Чтобы ежемесячный взнос был приемлемым для граждан со средним достатком, ипотека предоставляется на длительный срок. Одно из условий – чтобы размер регулярного взноса не превышал 50% от семейного дохода заемщиков. Потребительский кредит может быть выдан на несколько лет (в среднем – 1-3 года), а ипотека – на 10-30 лет.
    • получение права на налоговый вычет. Размер подоходного налога может быть частично уменьшен на сумму, которую клиент выплачивает банку-кредитору после покупки жилья;
    • получение государственной субсидии по программам для молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
    • использование материнского капитала (если заемщики имеют на него право). Обычный кредит не дает такой возможности;
    • юридическая чистота сделки. Финучреждения сотрудничают только с проверенными застройщиками, сделку контролирует юридический отдел банка, риелтор (если клиент обращается к его услугам), оценочная фирма, государственные органы (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск приобрести недвижимость, которую впоследствии кто-то оспорит, сводится к минимуму.

    Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

    • сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
    • обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
    • ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
    • минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
    • неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
    • ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе – не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
    • необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
    • жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
    • ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
    • одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.

    Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

    Ипотека или кредит – что выбрать?

    Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

    Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

    1. Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
    2. Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи. В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости. Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;
    3. Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях. В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;
    4. Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

    Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

    1. Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80-90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей. В этом случае достаточно взять кредит на 700-800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5-6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита – за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты. Ежемесячный платеж также будет менее обременительным – с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40-50 процентов семейного бюджета;
    2. Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме. К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);
    3. Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация. Если гражданин – действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;
    4. Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки. К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.
    5. Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет. У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;
    6. Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок. При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита. Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.

    Заключение

    Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

    Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.

  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector