6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Плюсы пенсионной реформы

Познается в сравнении. В чем плюсы пенсионной реформы

В Израиле по российским меркам пенсионный возраст гораздо выше. Мужчина считается пенсионером с 67 лет, женщина — с 62. Возраст дожития у мужчин при среднем возрасте около 77 лет составляет 10 лет, у женщин при среднем возрасте около 72 лет — 20 лет.

Израиль — страна с очень высокой средней продолжительностью жизни. Здесь очень высокий уровень медицины. Поэтому здесь не может быть низкого пенсионного возраста.

За это все государство платит дважды. Чем люди старше, тем дороже обходится их медицинское обслуживание. И чем дольше они живут после выхода на пенсию, тем дольше их детям и внукам приходиться оплачивать их пенсию.

Как бы ни было тяжело об этом говорить, пенсионные расходы для государства являются расходами непродуктивными. Люди получают эти деньги в благодарность за прошлое, а не в оплату за настоящее.

Понимание того, что израильский пенсионный фонд, во-первых, не бездонный, во-вторых, его финансировать неоткуда, кроме как из государственного бюджета, то есть с налогов тех же самых работающих пенсионеров и будущих пенсионеров — это понимание пришло в Израиль достаточно давно.

Один из важных шагов, который доказывает наличие этого понимания, это постепенный, но почти тотальной перевод государственных служащих с бюджетной пенсии на накопительную.

Бюджетная и накопительная пенсия

Бюджетная пенсия ­— это когда человек выходит на пенсию и государство обязуется платить ему определенную сумму, вне зависимости от того, сколько лет эту сумму придется платить.

Накопительная пенсия – когда человек откладывает деньги постоянно, и, когда он выходит на пенсию, он «сам себе» из накопленного фонда выплачивает пенсию по определенной формуле. Но здесь нужно понимать: если бутерброд становится больше, а люди живут дольше, то масло приходиться мазать тоньше.

Когда дело касается бюджетной пенсии, то этой проблемы нет. Человека не интересует, где государство возьмет денег, чтобы долго выплачивать ему одну и ту же сумму. А государство это начало интересовать.

Когда речь идет о накопительной пенсии, человек, тратя эту пенсию, понимает, что она конечна, и понимает это до того, как выходит на пенсию. Тем самым, он более ответственно относится к накоплениям. Государство поощряет накопления налоговыми льготами, но не устанавливает потолка. Только минимальный размер накоплений. Если человек хочет откладывать на пенсию больше, то государство ничего против не имеет.

Отложенные радости доставляют меньше удовольствия

Есть много решений, которые не могут быть ни популярными, ни легкими. Вводить эти решения можно двумя способами: можно одним резким взмахом шашки или медленно, плавно и с отсрочкой.

Люди, которые куда лучше меня разбираются в поведенческой экономике, пишут о том, что отложенные радости доставляют нам меньше удовольствия, а будущие деньги в наших глазах стоят меньше, чем нынешние.

Именно поэтому мы платим проценты по ипотеке и требуем проценты, если мы даем кому-то сумму. И у людей намного меньше стимулов выходить на баррикады сегодня, если им говорят, что через 3 или 5 лет вступят определенные изменения в силу, которые коснутся их, даже если они рассматриваются как негативные. А через 5 лет это уже будет внедрено в целом, станет частью мировосприятия, и люди, очевидно, на баррикады опять не полезут.

Второй важный момент — это действительно постепенное введение. Когда в Израиле власти поставили себе цель — выйти на обязательные отчисления в размере 15%, изначально никто не просил внести ни 15%, ни 13% и не 10%. Речь шла о долях процента.

Мне это напоминает израильскую прогрессивную шкалу налогообложения. Граждане Израиля на российские 6% и 13%, безусловно, смотрят с завистью на глазах, потому что эффективная налоговая ставка Израиля доходит до 50%. Конечно не с первого шекеля, но и далеко не с миллион первого евро, как, например, во Франции, где начинались «запретительные налоги».

Но ступени этой прогрессивной ставки достаточно гладкие.

Если человек свыкся с необходимостью платить 30% от своего дохода, а доход увеличивается и немного заходит на уровень, где нужно платить 33%, риск, что вот именно в этот момент он решит ради 3% налога начать обманывать государство, намного меньше, чем если разрыв между ступенью был бы равен 20%. Соответственно, то же самое было сделано и с вводом обязательных пенсионных отчислений.

Сам себе пенсионный фонд

Основной вопрос, который становится перед государством, которое заставляет своих граждан отчислять деньги в обязательные, но не государственные пенсионные фонды, заключается в том, как эти деньги будут управляться и насколько активно человек будет принимать решение относительно накапливаемых капиталов.

Это система IRA — Individual Retirement Account, когда человек может сам определять, как распределять свои деньги между акциями, облигациями, валютами, хедж-фондами и т.д.

Но если он ничего не делает, то форма очень простая: чем старше человек, тем инвестиции должны быть менее рисковыми. Соответственно, больше облигаций — меньше акций.

Чем человек моложе, тем большая часть вкладывается в акции, которые более волатильны, но на длительных отрезках времени, которые измеряются десятилетиями, всегда побивают и недвижимость, и облигации, и акции, и практически любые другие инструменты.

Мне этот подход очень близок. У меня он ассоциируется с прекрасной книгой нобелевского лауреата Ричарда Талера, как раз-таки профессора поведенческой экономики, которая на русском языке издана с названием без перевода. На картинке нарисован слон, хоботом подталкивающий слоненка. Если бы я переводил название этой книги, то перевел, как «подталкивание».

Это не патернализм. Государство не решает вместо вас, что делать. Но если вы не готовы взять ответственность на себя, то тогда называемые Талером «архитекторы принятия решения» помогают вам принять решение максимально рационально.

Ресурсный выход

Я не читал исследований про нефтяные империи Арабских Эмиратов, но мне что-то подсказывает, что вопрос профицита пенсионных фондов там стоит несколько менее жестко, чем в нересурсных странах.

Система пенсионного обеспечения — это одна из самых важных побед доктрин социального государства. Но если бы мы спросили отцов этой доктрины: как вы смотрите на то, что подавляющее большинство людей, проработав 40 лет, выйдя на пенсию, будут получать ее еще 40 лет за счет государства — что бы они нам ответили??

Читать еще:  На пенсию в 35

Думаю, что даже самые крайние левые и социально настроенные экономисты сказали бы, что эта идея не имеет права на существование. Она очень хороша, но совершенно не реализуема на экономическом уровне. Поэтому я понимаю, что людям, которые уже видят перед собой выход на пенсию, и им эту мечту о «домике в деревне» резко откладывают, это невозможно ни продать, ни объяснить.

Я считаю, что если государство даст себе труд объяснить вменяемым людям, что мир изменился, что их родители и деды не сидели на пенсии по 20-30 лет и что бесплатных обедов не бывает, то многие с пониманием примут на себя бремя ответственности за свое будущее. Особенно отдаленное будущее.

Если вместе с ростом продолжительности жизни будет в той же пропорции расти и продолжительность жизни рабочей, то большинство людей воспримут это нормально. Особенно, если объяснить им, что альтернатива — это забирать у них больше уже сейчас в качестве налогов для того чтобы уже сейчас создавать пенсионный фонд.

Российский экономист и финансист Андрей Мовчан считает, что люди свободных профессий не спешат покинуть рабочее место. Более раннее прекращение работы необходимо тем, кого работа выматывает. Так может быть имеет смысл, помимо необходимого и плавного повышения пенсионного возраста, введения обязательных отчислений и создания уверенности в их неприкосновенности, еще и подумать об изменении рынка труда? Добавленная стоимость, с налогов с которой и пополняется бюджет, в таком случае будет выше.

Пенсии по-новому: объясняем все «плюсы» и «минусы» нового механизма

Правительство забыло о самозанятых и стагнации доходов

Власти готовы представить новый проект пенсионной реформы, который модернизирует замороженные пять лет назад накопления. В скором времени его разместят для публичного обсуждения. В первую очередь инициативу рассмотрит рынок и общественность, затем проект внесут на рассмотрение в Государственную Думу. ДОЛГ.РФ разобрался во всех тонкостях предложенной системы, исходя из имеющийся информации.

Первые предложения об изменении пенсионной системы были готовы еще в 2016 году. Тогда финансовый регулятор и Министерство финансов предложили повысить финансовую ответственность населения и сделать накопления на пенсию индивидуальными. Механизм предполагал «автоматическую подписку» всех официально работающих граждан. Проект долго обсуждался общественностью и в правительстве, однако у Минфина появились разногласия с кабинетом министров. Кроме того, его суть не устроила главу государства.

С начала осени текущего года Министерство финансов вплотную занялось разработкой новой концепции, которая должна была прийти на замену индивидуальному пенсионному капиталу. Теперь на базе последнего ответственные ведомства подготовили новый проект, который основан на добровольности участия в нем. Он получил название «гарантированный пенсионный продукт». Механизм будет существовать параллельно обязательному пенсионному страхованию и негосударственному пенсионному обеспечению.

В чем суть новой пенсионной концепции?

Основная цель сохранилась — дать гражданам возможность копить на свою пенсию, начиная со старта трудовой карьеры. ГПП разработан для людей любого возраста. Присоединение к системе исключительно добровольное и возможно несколькими способами:

Гражданин может сделать это самостоятельно через «Госуслуги»;

Присоединение возможно и при помощи работодателя. Последний после получения письменного заявления от работника направляет через специальную систему электронного взаимодействия информацию о необходимости подключения к пенсионному оператору. На данный момент предполагается, что его функции будет выполнять Национальный расчетный депозитарий. В его обязанности также будет входить ведение реестра участников и управление взносами.

Заявление должно содержать обязательные реквизиты: Ф.И.О., номер СНИЛС, размер взносов и наименование НПФ. Договор о ГПП вступает в силу с момента поступления первого взноса гражданина, вне зависимости от даты его подписания. В первые полгода гражданин имеет право забрать свои взносы и расторгнуть договор.

В каком размере перечислять взносы гражданин будет решать самостоятельно. Это может быть хоть 1 %, хоть 20 %. Однако налоговый вычет можно будет сделать только в размере не более 6 % от заработной платы. Также ГПП, который планируется ввести в 2021 году, предусматривает возможность перевода средств от обязательного пенсионного страхования.

Кроме того, гражданин может периодически приостанавливать внесение платежей, но ведомство ограничило этот срок «академического отпуска» от пенсии пятью годами. Иными словами, взносы можно не вносить не более 5 лет подряд.

Все пенсионные схемы, которыми пользуются граждане РФ в данный момент, можно будет модернизировать под ГПП.

Новый механизм также предусматривает беспрепятственный переход из одного НПФ в другой. После подачи заявления о переводе накоплений в иной фонд, текущий поток сразу же перераспределяется в адрес указанной организации. Однако оставшаяся часть будет переведена по фиксингу в пределах установленного регламента.

Все сбережения будут проиндексированы на уровень инфляции за каждый прошедший год.

Как долго будут выплачивать пенсии?

В данный момент инициатива предполагает, что внесенные взносы будут выплачиваться в течение 15 лет по достижении пенсионного возраста. Но этот вопрос еще находится на обсуждении. Как вариант, предлагается изменить срок в 15 лет на период дожития, который рассчитывает Минтруд. Также рассматривается возможность предоставить гражданам право на получение пенсии до достижения пенсионного возраста, а точнее по истечении 30 лет с момента внесения первого взноса, если этот момент наступит раньше, чем выход на пенсию.
За фондом оставили право на единоразовую выплату накоплений, если размер одной выплаты будет меньше, чем 1/5 социальной пенсии.

Еще один вариант, который рассматривают инициаторы проекта, — предоставить гражданину право самому договориться с НПФ об индивидуальном типе выплаты: единовременный, пожизненный или другой.
Выплаты из НПФ до достижения пенсионного возраста также положены тем, у кого есть социально значимые заболевания, и при этом не назначена пожизненная негосударственная пенсия. Гражданин, оказавшийся в такой ситуации, может написать заявление в фонд и направить свои сбережения, в том числе и те, что пришли от ОПС, на лечение. Однако власти ограничили размер таких выплат стоимостью лечения.
Интересно, что средства ГПП предполагается передавать по наследству, но только в том случае, если человек не дожил до назначения пожизненной негосударственной пенсии.

Читать еще:  Пенсионное обеспечение по старости

Какую роль будут выполнять пенсионные операторы?

Проект предполагает появление прослойки между гражданином, его сбережениями и взносами и НПФ. Национальный расчетный депозитарий будет заниматься администрированием поступающих взносов, а также у него будет храниться полный реестр всех участвующих в программе лиц.

Предполагается, что информация, которая будет храниться в НРД, станет истиной в последней инстанции для споров между НПФ и гражданином или его работодателем.

Удержание и перечисление взносов будет производиться НРД по указанию собственника таких взносов. Кроме того, законодатели еще раз подчеркнули, что к новым сбережениям можно будет присоединить накопления от ОПС, однако каким образом это будет регламентироваться в проекте не предусмотрено.

Заманят льготами и гарантиями

Авторы законопроекта уже предположили, что в условиях добровольности желающих присоединиться к системе будет не так уж и много. Поэтому решили ввести дополнительные бонусы для смельчаков.

Так, предусмотрено снижение налогооблагаемой базы по основному налогу для физических лиц, а для работодателей — уменьшение базы по налогу на прибыль, если они согласятся софинансировать накопления своих сотрудников.

Также участники получат возможность забрать налоговый вычет, однако он ограничен 6 % от заработной платы. В случае перечисления больших сумм, гражданин может уведомить об этом налоговую и учитывать взносы в качестве социальных выплат в пределах 120 тыс. руб. По аналогии с законодательством для НПО.

Если работодатель решиться софинансировать накопления сотрудников, он получит возможность отнести 6 % к внереализационным расходам. Это уменьшит налогооблагаемую базу на прибыль. Кроме того, предполагается, что к таким расходам фискальные органы будут применять повышенный коэффициент: в первые шесть лет — 1,03, далее — 1,06. По предварительным расчетам, таким образом, бюджет ежегодно будет лишаться 10 млрд руб.

Создатели проекта рассчитывают и на стимуляцию от НПФ. Во-первых, им будет выгодно привлекать клиентов, так как разморозятся накопления с 2014 года. Во-вторых, они смогут претендовать на вознаграждение, аналогичное тому, что сейчас применяется для фондов по ОПС.

Разработчики проекта уверены, что предусмотренный ими принцип наследования также должен стимулировать граждан подключаться к системе.

Каждый НПФ должен будет каждые пять лет фиксировать размер средств, который накопился на счете участника. Каждый раз сума должна расти. По замыслу авторов, если человек окажется в убытке, фонд на дату фиксации все возместит за свой счет. Так, планируется предусмотреть безубыточность системы.

Кроме того, государство обещает все накопления застраховать. Иными словами, если НПФ разорится, АСВ должно возместить потери всем участникам в полном размере, в том числе и средства ОПС, и проценты. Все НПФ, которые изъявят желание участвовать в системе, пройдут тщательную проверку финансового регулятора, прежде чем приступят к работе.

Что изменится для НПФ

Регулирование ГПП будет происходить примерно также, как и с ОПС. Вознаграждение фонды будут получать примерно аналогичное. Постоянная часть не может превышать 0,75 % от размера пенсионных резервов гражданина за отчетный год. Переменная часть должна быть равна или меньше 15 % от доходов, полученных с размещения таких средств. При этом правила фонда могут регулировать размер постоянной части вознаграждения в отношении величины чистых активов, которые составляют пенсионные резервы.

Помимо этого, фонды обяжут платить взносы по новому пенсионному механизму. Ставка еще не назначена и будет определена позже, после вступления в силу закона.

Инвестиционная декларация будет совпадать с декларацией по ОПС.

Для того, чтобы ввести новый механизм и адаптировать к существующей системе в законы будут внесены поправки. Предполагается, что это будут три пакета изменений, в том числе и в Кодекс об административных правонарушениях, который предусмотрит ответственность операторов.

Вклады в пенсию должны быть выгоднее, чем в банки

Гульнара Ручкина, руководитель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, отметила, что за последние несколько лет — это очередная реформа: совсем недавно была идея расчета пенсий на основе пенсионных баллов.

Разработчики забыли про стагнацию доходов и самозанятых

Эксперт также обратила внимание, что предлагаемые изменения касаются, прежде всего, работников организаций, которые могут софинансировать соответствующие взносы и получать налоговые льготы, и сам процесс вхождения в систему возможен через заявление работодателю. Без внимания осталась огромная часть граждан, так называемых самозанятых, вовлечение которых в настоящее время затруднительно, не только в систему добровольных пенсионных взносов, но и в систему обязательного пенсионного страхования. Количество самозанятых сейчас, по разным оценкам, составляет от 15 до 20 миллионов человек.

Следует учитывать еще один момент, если государство планирует решить за счет пенсионных взносов свои финансовые проблемы, то данная реформа, как и другие, обречена на провал. Успешная реализация реформы возможна в том случае, если в нашей стране станут реально заботиться о будущих пенсиях россиян, а предлагаемые механизмы станут выгодны гражданам.

Плюсы пенсионной реформы дошли до регионов

В пользу реформы

Руководство «Единой России» разослало в региональные отделения партии и депутатам думской фракции презентацию с инфографикой, объясняющей позитивные стороны пенсионной реформы. Материалы (копия презентации имеется у РБК) предназначены для объяснения гражданам необходимости реформы. Подлинность документа РБК подтвердили два источника, близких к руководству партии власти. В пресс-службе «Единой России», куда обратился РБК, комментировать документ не стали.

Презентация под названием «Пенсионная реформа» содержит набор тезисов, объясняющих причины и необходимость повышения пенсионного возраста. В материалах партии использована в том числе инфографика, которую публиковал РБК, и прогнозы «Ренессанс Капитала»

В качестве причин указано, что нынешний пенсионный возраст был утвержден 60 лет назад в СССР, численность трудоспособного населения снизилась с 97 млн до 76 млн человек (без указания периода), а пенсионный возраст выше, чем в России, к настоящему времени установили 70% стран G20 и все страны Европы, включая Белоруссию. Если в 1970 году на одного пенсионера приходилось 3,7 человека трудоспособного возраста, то к 2019-му их останется всего два, а нагрузка на работающих будет увеличиваться и дальше, говорится в документе.

В презентации указано, что Россия «последняя из стран на пространстве СНГ, которая приступает к изменению пенсионного возраста». Здесь же приведен сравнительный анализ возраста выхода на пенсию граждан ряда европейских государств и Японии. Везде этот показатель выше, чем в России.

Читать еще:  Обучение пенсионеров в центре занятости спб

В случае повышения пенсионного возраста число занятых в России к 2023 году увеличится на 1,5 млн человек, а в случае отказа уменьшится на 2,4 млн человек, говорится в документе.

После реформы пенсионеры начнут получать прибавку к пенсии в 1 тыс. руб. в месяц, в то время как до реформы — 380–450 руб. ежемесячно, приводится еще один аргумент в защиту повышения пенсионного возраста. В презентации приводятся объяснения, как будет меняться возраст выхода на пенсию разных категорий граждан, и перечислены категории, которых увеличение пенсионного возраста не коснется.

«Позитивная мотивация»

Презентация была направлена в регионы и депутатам, «чтобы объяснить цель пенсионного маневра», говорят источники РБК. «Это не стопроцентная рекомендация к действию, а набор тезисов, разъясняющих предстоящие изменения в законодательстве, касающиеся пенсий и пенсионного возраста», — пояснил один из источников. Партийцы в регионах и депутаты Госдумы должны и сами понимать, в чем суть предстоящей реформы, и объяснять это гражданам. «Мы не должны давать оппозиции возможность заниматься популизмом и набирать очки на этой теме», — заявил собеседник РБК.

Руководство «Единой России» «собирает позитивную мотивацию», касающуюся повышения пенсионного возраста, и направляет в регионы и депутатам Госдумы, говорит другой близкий к руководству партии власти собеседник РБК.

Но в то же время «к регионам у нас разный подход с учетом внутриполитической ситуации в каждом из них», добавляет источник. «Например, где-то мы рекомендуем обратить внимание на объяснение [гражданам] причин повышения пенсионного возраста, а где-то в первую очередь на сбор предложений ко второму чтению законопроекта [осенью]», — говорит источник. В частности, единороссам из регионов, где в единый день голосования 9 сентября пройдут выборы в заксобрания, рекомендуется в большей степени акцентировать внимание на сборе предложений по изменению законопроекта, поясняет близкий к руководству партии власти собеседник РБК.

В течение лета единороссы должны провести «широкое общественное обсуждение» пенсионной реформы в регионах с привлечением профсоюзов, работодателей и Союза пенсионеров России. По итогам будут подготовлены предложения ко второму чтению законопроекта. Об этом на заседании президиума генсовета партии 28 июня говорил секретарь генсовета «Единой России» Андрей Турчак.

Рассылка таких документов — эффективный способ донести до людей информацию, считает политолог Андрей Колядин. Но такого рода коммуникационных каналов должно быть больше: нужны брошюры для самих граждан, должны звучать мнения экспертов, лидеров общественного мнения, позиция которых важна для людей, перечисляет он. «Если используется такой комплекс мер, то задачи убедить граждан в правильности пенсионной реформы или хотя бы заставить их смириться сработают. Но если информация будет исходить только от единороссов, то неприятие будет усиливаться», — уверен эксперт.

В чем минусы пенсионной формулы

Всего несколько лет прошло с тех пор, как правительство внедрило действующую формулу расчета пенсий, и вот оно снова собралось ее менять. В воскресенье новый социальный вице-премьер Татьяна Голикова заявила, что, несмотря на то что это будет непросто, придется отказаться от балльной системы. Еще в должности председателя Счетной палаты она сетовала в интервью «Ведомостям», что балльная формула так и не заработала: пенсии по ней ни разу не индексировали, порядок расчета балла так и не утвердили.

Подробности будущей формулы обсуждаются, говорит федеральный чиновник. По словам Голиковой, реформа позволит увеличить размер пенсий до 40% от утраченного заработка и выше. Это требование конвенции Международной организации труда.

Страховые пенсии начали рассчитывать по новой формуле с 2015 г.: пенсионные права учитываются не в рублях, а в баллах. Право на пенсию по старости получает человек, не только достигший определенного возраста и накопивший требуемый трудовой стаж, но и заработавший необходимое количество индивидуальных пенсионных баллов (сегодня – 13,8, к 2025 г. – не менее 30). При назначении пенсии накопленные баллы переводятся в рубли. Стоимость балла определяет и ежегодно индексирует государство. К этому прибавляется фиксированная выплата. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), на 1 января 2018 г. пенсионный балл равен 81,49 руб., фиксированная выплата к страховой пенсии составляет 4982,9 руб.

Песков назвал преждевременными обращения к Путину из-за пенсионной реформы

Единственной целью перехода на балльную систему было сбалансировать обязательства ПФР перед пенсионерами, вспоминает проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов: права учитываются в баллах, стоимость балла зависит от количества отработанных лет и отношения произведенных отчислений к МРОТу. Несмотря на заморозку накопительных взносов уже третий год подряд, расходы на выплату страховых пенсий по-прежнему превышают поступающие взносы, а трансферт из бюджета в пользу ПФР превышает 3 трлн руб.

Стоимость накопленных человеком баллов определяется только в момент выхода на пенсию и зависит от возможностей ПФР профинансировать на данный момент свои обязательства. В этом преимущество системы для бюджета, но в этом же и ее недостаток, говорит Сафонов: человек не понимает, что именно он копит и что в итоге получит, у него нет мотивации участвовать в такой системе, а это провоцирует рост серой занятости. Такая система может работать, но только при поступательно растущих зарплатах, считает он.

Когда же пенсия рассчитывается по формуле, учитывающей заработок и стаж, человек видит на своем счете определенную сумму денег, понимает, сколько работодатель за него перечислил, и может предъявить к нему претензии, продолжает Сафонов. Он может рассчитать свою пенсию и сам: поделить сумму, накопленную к моменту выхода на пенсию, на прогноз дожития и затем на 12 месяцев. Правда, пенсия не может быть выше определенной суммы: если зарплата человека высокая, отчисления после определенной суммы снижаются и часть накопленных денег перераспределяется в пользу бедных.

Балльная формула позволила обеспечить равномерный рост пенсионных прав, ввести минимальную сумму пенсионных коэффициентов для получения страховой пенсии, спорит старший научный сотрудник НИФИ Минфина Татьяна Омельчук.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector