1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхователями по личному страхованию могут выступать

​Личное страхование

В нашей стране личное страхование получило большое распространение в связи с активизацией рынка ипотечного кредитования. Данный вид страховки относится к добровольным и регулируется нормами гражданского законодательства.

Личный договор страхования заключается между страховой компанией и гражданином. Предметом страхования, как правило, являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Таким образом, в отличие от имущественных видов страхования, при личной страховке предметом выступает исключительно человека. Исходя из этой особенности, определяется разновидность личного страхования и набор рисков.

Личное страхование — виды

При ипотечном кредитовании, автокредите и других видах кредитных отношений, в ситуации, если речь идет о больших денежных суммах, банк одним из условий называет договор личного страхования, где основными рисками являются утрата трудоспособности или смерть клиента. При этом, выгодоприобретателем обязательно должен выступать банк или кредитно-финансовое учреждение. Нормам закона и принципам страхования это не противоречит.

Итак, личное страхование подразделяется на следующие виды:

Кроме того, личное страхование можно подразделить на добровольное и обязательное, а также индивидуальное и коллективное.

Страхование жизни

Личное страхование жизни сегодня только набирает обороты. Страхование жизни можно подразделить на индивидуальное и коллективное. Так, при индивидуальном страховании в качестве страховщика может выступать близкий человек или сам застрахованный. При коллективных видах страхования жизни, страхователем может выступать работодатель или иное юридическое лицо, например, образовательное или спортивное учреждение.

Рассмотрим особенности личного индивидуального страхования, частности, учитываемые страховой программой рисков:

Цель страхового покрытия

Необходимость обеспечить наследников и кредиторов

Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти

— до определенного срока или возраста

Накопление (сбережение) капитала или ренты

Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития

— до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности

Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности

Риск заболевания, травмы

Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица

Риск заболевания, травмы, смерти

Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица

Страхование от несчастных случаев и болезней

Сроки действия договора личного страхования могут варьироваться от 1 года и до 5 лет. От сроков и суммы страховки зависит и размер страхового взноса. Что касается моментов оплаты страховки, то вносить платежи допускается частями, поделив на периоды. Так, если договор на 1 год, то вносить платежи можно раз в полугодие или раз в квартал. Если на 5 лет, то допускается ежемесячный, ежеквартальный, раз в полугодие и ежегодный вариант внесения страховых премий.

Страхование от несчастного случая

Подобную страховку сегодня могут потребовать от родителей, отправляющих своих детей на отдых в летний период. Договор можно заключить непосредственно на период пребывания ребенка в лагере или на целый год. Как правило, больше, чем на год договора не заключаются. Страховая премия вносится раз в полгода или единоразовой суммой.

Страховыми рисками в этом случае выступают:

  • Смерть от несчастного случая;
  • Вред здоровью;
  • Утрата трудоспособности или инвалидность.

Если застрахованный занимается спортом, то стоимость страховки выше, а также при оформлении договора важно озвучить этот момент, иначе есть риск не получить страховку, если несчастный случай произойдет в ходе занятий спортом.

Накопительное страхование

Это особенный вид страховых договоров. Они могут заключаться на длительный срок, например, к моменту совершеннолетия или бракосочетания, а также к любому другому возрасту. Цель такой страховки заключается не только в том, чтобы застраховать от несчастного случая, смерти или болезни, но и накопить средства. По сути, договор совмещает в себе и депозит, и страховку. Но, он имеет и свои подводные камни. В основной массе они относятся к моменту досрочного расторжения страхового договора.

Страхователями по личному страхованию могут выступать

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни [24, с. 10]. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В обобщенном плане личное страхование можно определить, как отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими благосостояния [14, с.81].

Личное страхование является самостоятельной отраслью страховой деятельности, в которой объектами выступают имущественные интересы граждан связанные со здоровьем, жизнью и пенсионным обеспечением. Основной целью его является предоставление услуг физическим лицам для страховой защиты их жизни и здоровья. К системе личного страхования относят следующие виды страховой деятельности: страхование жизни и пенсий, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Каждый из этих видов страховой деятельности имеет свой конкретный объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления которых заключаются соглашения или договоры страхования (рис. 1).

Рис. 1 — Структура системы личного страхования

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

Личное страхование является формой защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и работоспособности человека, а также одной из отраслей страхования, которые законодательно закрепляются в Украине [12, с.147].

К специфическим чертам личного страхования относятся:

— страхователь или застрахованный должен быть конкретным лицом в виде объекта страхования;

— осуществляется на случай наступления определенных страховых случаев;

— объект страхования (лицо) не имеет стоимостной оценки;

— страховая сумма не ограничивается стоимостной оценкой (поскольку ее невозможно определить) объекта страхования, а зависит от материального состояния страхователя;

— субъектов страховых отношений может быть более двух: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодополучатель;

— некоторые подвиды личного страхования могут быть выделены как особенно долговременные (страхование пенсии, жизнь и т.п.).

Содержание, сущность и назначение страхования наиболее полно проявляются через его функции. Страхования выполняет такие функции: рисковую, создание и использование страховых фондов, сбережение средств, превентивную (рисунок 2).

Рисунок 2 — Функции страхования

Рисковая функция страхования состоит в принятии за определённую плату страховщиком имущественной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предусмотрен законодательством или договором страхования. Конкретный риск связан с определённым объектом страхования, которому может быть нанесён ущерб в течение определённого времени (жизнь, здоровье, имущество и др.). В страховании термин риск содержит несколько понятий. В первую очередь, страховой риск характеризуется признаками вероятности и случайности наступления, как это предусмотрено ч. I ст.8 Закона Украины «О страховании». [4] С иной позиции риск подразумевает ответственность страховщика. Чем больше факторов, повышающих вероятность реализации определённого риска, тем, соответственно, выше плата за его передачу страховщику.

Функция формирования и использования специального страхового фонда денежных средств, как платы за риски, которые принимает под свою ответственность страховая компания. Страхование становится возможным при наличии у страховщика определённого капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков в случае их возникновения и страховой взнос является основным источником формирования страхового фонда, из которого впоследствии выплачивается страховое возмещение. Объединяет все виды и формы страхования «единый метод образования денежного фонда», который исходит из экономической сущности страхования, из принципа распределения определённой совокупности платежей (взносов) между лицами, которые принимают участие в формировании этого фонда, за счёт которого проводятся в предусмотренных случаях выплаты учредителям (участникам) этого фонда.

Формирование страховых фондов следует рассматривать как способ концентрации денежных средств, необходимых для распределения между всеми страхователями не только для возмещения убытков, обусловленных страховым случаем текущего периода, но и для возможных масштабных убытков в последующие периоды. Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием страховых отношений, несомненно, будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств страхового фонда.

Сберегательная функция. Реализация данной функции позволяет путём заключения договора страхования определенную сумму денежных средств путём внесения периодических страховых платежей (при накопительных видах страхования, например, пенсионные программы страхования, страхование жизни). При срочной нуждаемости в денежных средствах страхователь может досрочно прекратить действие договора страхования и вернуть внесённую денежную сумму.

Иначе говоря, сохранить, а также приумножить свои денежные средства клиент может как путём вложения средств в банк на депозитный счёт, так и путём заключения договора накопительного страхования. Хотя разница в начисляемых процентах в данных финансовых учреждениях существенна, но в случае заключения договора накопительного страхования одновременно клиент (страхователь) минимизирует последствия воздействия неблагоприятных факторов на собственную жизнь и здоровье или жизнь и здоровье своих близких. Остаётся осуществить выбор приемлемой программы.

Превентивная функция предусматривает широкий комплекс мероприятий, направленных на недопущение или минимизацию негативных последствий, вызванных несчастными случаями, стихийными бедствиями, другими неблагоприятными обстоятельствами [12, с.27].

Действия страховщика, направленные на недопущение или уменьшение ущерба, предупреждение страхового случая и сокращение потерь, называются превенцией. Они проводятся и на случаи противоправных действий или бездействия со стороны страхователя относительно застрахованного объекта.

С другой стороны, страховая компания формирует специальный денежный фонд, средства которого направляются на финансирование определённых (превентивных) мероприятий. В интересах страховой компании использовать часть денежных средств для предупреждения убытков (например, рефинансировать противопожарные мероприятия, разместить специальные приспособления контроля, сигнализацию, которые помогут сберечь застрахованное имущество). Источником формирования фондов превентивных мероприятий выступают отчисления от страховых платежей.

Личное страхование относится к рисковой отрасли, если речь идет, например, о страховании от несчастных случаев, от заболеваний и к накопительному страхованию, если речь идет о страховании жизни, дополнительной пенсии. [12, с.148]. То есть личное страхование соединяет рисковую и накопительную (сберегательную) функции страхования. При этом временно свободные средства аккумулируются в страховом фонде и являются важным источником инвестиций в экономику государства.

Часто личное страхование не вполне корректно приравнивают к социального страхования, которое на самом деле его дополняет. Различие между личным и социальным страхованием заключается в источниках формирования страховых фондов. В социальном страховании фундаментальной основой реализации страховых услуг являются средства предприятий, организаций, учреждений и лишь частично — индивидуальные доходы. А в личном страховании индивидуальные доходы являются основными источниками формирования страховых фондов, а средства предприятий, организаций и учреждений — лишь в случаях, когда личное страхование является обязательным. Личное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах, а социальное — только в обязательной.

Следовательно, личное страхование — довольно крупный вид страхования, который сочетает рисковую и накопительных функции страхования. Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по данному виду страхования являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате реализации определенных рисков. Соединяет рисковую и накопительную (сберегательную) функции страхования. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Сформированый страховой фонд является важным источником инвестиций в экономику государства.

Страхователями по личному страхованию могут выступать

Личное Страхование — См. Страхование личное Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ — область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и … Юридический словарь

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ — страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

личное страхование — страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека … Словарь экономических терминов

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с принятой в России… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ — область страхования, основу отношений в которой составляют события в жизни физических лиц, страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека (см. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ; СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ; СТРАХОВАНИЕ ПО НЕТРУДОСПОСОБНОСТИ). Л.с.… … Энциклопедический словарь экономики и права

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ — В зарубежной практике один из четырех классов страхования, который включает все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека (рождением, смертью, совершеннолетием, регистрацией брака, травмой, увечьем, дожитием до… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

личное страхование — область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и … Большой юридический словарь

Личное страхование — см. в ст. Страхование … Большая советская энциклопедия

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ — см. Страхование … Энциклопедия юриста

93. Личное страхование, его разновидности

93. Личное страхование, его разновидности

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности. Данный вид страхования позволяет защитить личные доходы граждан или достигнутый ими уровень благосостояния.

Объектами личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, являются:

• дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события;

• наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица – застрахованного – всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п.

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица.

При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает:

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование. Разновидностями личного страхования являются:

• смешанное страхование жизни (страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев);

• страхование к бракосочетанию;

• страхование дополнительной пенсии. Личное страхование среди остальных отраслей страхования выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Похожие главы из других книг:

Разновидности поглощений

Разновидности поглощений Если две компании решают объединить усилия и превратиться в одну компанию, это называется слиянием. Когда в 1986 г. соединились компании Sperry и Burroughs, в результате слияния образовалась компания Unisys.Если одна компания покупает другую, то имеет место

3.6. Разновидности инвесторов

3.6. Разновидности инвесторов Инвестор – источник долгосрочного капитала или капитала для реализации инвестиционного проекта. Под инвесторами чаще понимаются именно долевые инвесторы, хотя источники долгосрочных заимствований или проектного финансирования тоже могут

Личное страхование за наличный расчет

Личное страхование за наличный расчет Согласитесь, что жить – большой риск. Умер – и никаких проблем. Чем бы вы ни занимались, все это рискованно. Значит, надо управлять рисками. Не управлять рисками, плыть по течению жизни – вот это действительно рискованно. К сожалению,

4.1 Добровольное личное страхование

4.1 Добровольное личное страхование В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или

47. Разновидности инфляции

47. Разновидности инфляции Существует множество различных классификаций видов и типов инфляции по разным основаниям.1. Классификация по внешним проявлениям :– открытая инфляция (рост цен);– подавленная инфляция (цены фиксированы, но имеет место дефицит товаров и

ЛЕКЦИЯ № 15 Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности

ЛЕКЦИЯ № 15 Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности 1. Имущественное страхование К обязательному имущественному страхованию в России относятся: страхование имущества колхозов, совхозов и других государственных сельскохозяйственных

2. Личное страхование

2. Личное страхование Основу данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи: с наступлением обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с

2. Разновидности кризисов

2. Разновидности кризисов Согласно классификации, возникают общие и локальные кризисы.Общие кризисыохватывают всю социально—экономическую систему, локальные– одну или несколько подсистем.По проблематике кризиса следует указать макро—и

55. Личное страхование

55. Личное страхование Основу данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи: с наступлением обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с

49. Добровольное личное страхование

49. Добровольное личное страхование Личное страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным

Разновидности процентной ставки

Разновидности процентной ставки ПРОЦЕНТНАЯ ставка по кредиту – это плата заемщика за предоставленные банком средства. Эта плата может начисляться по разным схемам. В зависимости от схемы ставка может быть фиксированной, плавающей или комбинированной.По кредиту с

Разновидности Божьего труда

Разновидности Божьего труда Достойно внимания то, что в первой главе Книги Бытия Бог не просто работает, но получает от этого удовольствие. «И увидел Бог все, что Он создал, и вот, хорошо весьма… Так совершены небо и земля и все воинство их» (Быт 1:31; 2:1). Бог находит плоды

Читать еще:  Страхование военнослужащих по контракту
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector